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    2018-12
    銀行攬儲“暗戰”
       臨近年關,銀行“攬儲大戰”又如期打響。但在“資管新規”和“理財新規”等政策影響之下,今年年末銀行“攬儲大戰”與往年有些不同。

    “感受比較明顯的是,今年銀行理財產品預期收益率不如往年高了。”黃女士退休3年,不炒股也不買基金,購買銀行理財產品是她唯一的理財手段。她告訴記者,對比了各家銀行的理財產品,都沒有特別讓她滿意的,“保本的產品基本看不到,不保本的收益也不如往年高了”。她說。

      黃女士的直觀感受其實正反映了今年理財市場的兩個重要變化。

      一是保本理財正逐漸退場。根據“資管新規”,金融機構不得承諾保本保收益,產品出現兌付困難也不得以任何形式墊資兌付。在業內人士看來,這基本宣告了銀行保本理財時代即將落幕。盡管監管機構考慮到實際情況,為金融機構設置了過渡期,但目前從整個商業銀行執行的情況來看,行業對此已形成較為統一的認識。據融360統計,全國范圍內納入統計的在售保本固定收益理財產品不足60只,與往年相比大幅下降。

      第二個變化是銀行理財收益率下降。融360數據監測顯示,銀行理財產品平均預期收益率在今年2月份達到近期峰值4.91%后,連續9個月下降。截至11月底,銀行理財產品平均預期收益率為4.4%,環比下降8個基點,為2017年6月份以來最低值。融360分析師預測,未來1年至2年,銀行理財收益率仍會處在下降趨勢或是在低位徘徊。

      上述變化也讓今年年末銀行“攬儲大戰”看上去沒有往年那么火熱。

      對于投資者來說,需要積極適應銀行理財市場的新變化,轉變理財觀念,選擇一些新理財品種也可能會獲得不錯收益。據統計,近期美元理財產品收益率出現上漲,上周銀行共發行42款美元理財產品,平均預期收益率為2.75%,較上一周上升0.04個百分點。融360分析師劉銀平認為,美聯儲開啟加息周期后,銀行美元理財產品收益率便跟隨上漲,“3年來,美元理財漲幅達到75%,明年美聯儲預計加息2次,美元理財產品收益率目前依然看漲”。他說。

      與此同時,記者發現各家銀行也推陳出新,在潛在市場中展開“暗戰”。比如,在股市震蕩的大環境下,一些銀行發售了可看指數漲跌的理財產品,也能獲得較高的收益率。據介紹,這類產品由銀行相關部門根據市場情況決定發售節奏,有看跌、看漲,甚至“看區間”,由此制定理財天數。以某股份制銀行的相關產品為例,如“看跌”條件成真,則獲得約定的年化5%的最高收益,如未看準,則收益率降至0.5%或零。此外,還有“看區間”,即判斷股指是否在某個區間內波動,如投資者在購買理財產品期間,股指在規定的區間內波動,投資者則可以獲得最高收益。

      據介紹,此類產品有些類似于黃金、外匯這些看漲看跌的理財產品。相關業務經理對記者表示,對其他投資市場有所涉獵的投資者還可以購買此類產品進行“對沖”操作,在理財市場轉型的大背景下,創新品種也會越來越多。

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