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    2019-01
    節前悄然下調信用卡取現額度 銀行舉動為何
     年關臨近,為緩解暫時的資金壓力,不少消費者會有信用卡提現的需求。

      往年春節前夕,銀行往往愿意借此機會,以各種活動鼓勵辦卡,或是為信用卡用戶增加臨時額度。

      但近期,記者注意到,有銀行反而悄然下調了信用卡取現額度。反其道而行的背后,有何原因?

      悄然降額

      一位消費者稱,近期,其此前辦理的交通銀行(6.17 +1.48%,診股)一款名為“青年卡”的信用卡莫名被下調了取現額度,“此卡早前在授信額度范圍內可以100%取現,但近期取現額度卻被下調到50%,然而本人此前并無任何逾期記錄。”

      為此,記者致電交通銀行信用卡中心進行咨詢,該行信用卡方面客服人員對《國際金融報》記者表示,“本行在去年12月已將信用卡取現額度下調到50%,目前監管較為嚴格,此舉主要是為落實監管部門的相關要求,且不止交通銀行一家機構,所有銀行均需執行此項政策。”

      上述客服人員還表示,交通銀行此政策并沒有針對某一特定卡片或者群體,而是針對所有客戶。

      那么,交通銀行客服人員提到的政策具體是什么呢?

      2017年3月,《中國銀監會辦公廳關于加強信用卡預借現金業務風險管理的通知》中要求,信用卡預借現金比例上限不得超過信用額度的50%,原則上不享受免息還款期或最低還款額待遇,應全額計入最低還款額。

      盡管政策已下發近兩年,但各家銀行落實情況不一。

      據記者了解,信用卡預借取現的方式主要分為兩種:一種是現金分期業務,即將持卡人信用卡中的額度轉換為現金,轉賬入指定借記卡(本行或他行),并分成指定月份、期數分期歸還,且普遍現金分期的借款額度接近于信用額度的100%,甚至有銀行還能額外提供臨時額度供客戶使用;另一種為預借現金業務,與上述業務一致的是可以將資金轉入指定借記卡,但預借現金的額度一般為信用卡額度的50%,且需要于下月全額歸還。

      某國有銀行信用卡部高級經理黃磊(化名)對《國際金融報》記者表示,“根據不同地區,相關監管政策的執行會有一定差別。整體來看,目前被嚴格監管控制的重點還是在現金分期業務,即將信用卡取現后再分期歸還。早前,(我)所在銀行的此項業務甚至曾一度被監管部門叫停。雖然近期已恢復開展,但依然處于嚴格監管狀態,業務部門對放出的資金流向均嚴格監控。”

      監管趨嚴

      據黃磊介紹,在利潤誘惑下,股份制銀行、國有大行等此前紛紛布局現金分期業務。但隨著業務快速擴張,市場亂象頻出,很多資金偷偷流向了股市、樓市等,給銀行業積累了一定風險。

      一位股份制銀行客戶經理對《國際金融報》記者表示,“一般來講,年末節點算是信用卡的辦卡旺季。銀行出于利益考慮,普遍愿意做些活動鼓勵消費者辦卡,甚至增加臨時額度等。目前降額主要還是因為監管趨嚴。”

      在記者走訪光大銀行(4.01 +0.50%,診股)、廣發銀行、浦發銀行(10.85 +1.78%,診股)、交通銀行等滬上多家銀行網點時,多家信用卡業務經理均表示,雖然在年關節點,但目前信用卡在審核上并無松動,不僅需要詳細核實客戶的財務實力與征信情況,甚至不乏有銀行要求提供房產證等相關資產證明。

      廣發銀行客戶經理對《國際金融報》記者表示,目前銀行普遍在嚴格執行監管部門的“剛性扣減”要求。也就是說,銀行給客戶下批一個總額度后,客戶雖然可以在本行辦理多張卡但卻只能共享同一個額度。即使客戶在不同銀行分別辦卡,但疊加獲取額度的可能性也不大,因為客戶每辦理一張卡及使用情況均會體現在征信系統上,一旦辦卡套現次數多了必然會引起再次辦卡銀行的注意,會被拒辦。

      與此同時,記者對2018年上海銀監局開具的罰單進行梳理發現,去年8月至10月期間,上海銀監局對信用卡專項分期業務的資金用途及業務流程、發放個人消費貸款、貸款資金使用狀況跟蹤及監控等方面進行重點核查,并對轄內13家銀行業金融機構合計處罰1040萬元,對2名銀行從業人員予以警告,并對相關機構有關責任人給予內部嚴肅問責。

      對此,黃磊也表示,“目前其所在銀行每審核一筆像現金分期、汽車消費分期這種純粹的消費類業務,在要求上相當于審批了一筆貸款,對個人的資質要求非常嚴格,隨著監管的加強后續審核的門檻在不斷變高,能夠準入的人群會減少。”

      嚴控風險

      對于監管趨嚴的原因,融360分析師劉銀平對《國際金融報》記者表示,“近兩年信用卡發卡量迅速增長,人均持卡數量、信用卡信貸規模均不斷提升,而且很多銀行為了跑馬圈地,甚至將信用卡的申請門檻設置得很低,給行業帶來了很大的隱患。監管對信用卡政策趨嚴,主要是因為持卡人還不上信用卡的情況增多,導致信用卡的逾期率和壞賬率大幅上升?,F在要讓市場回歸理性,就要設置合理的信用卡申請門檻、控制信用卡授信額度和取現額度,有利于控制銀行的不良率持續上升的局面,重視風險、未雨綢繆才能讓信用卡產業持續健康地發展。”

      黃磊也指出,“目前監管部門已逐漸注意到行業積聚的風險,雖然一定程度上監管的趨嚴會降低業務的利潤及規模,但換個角度講,對銀行也有一定益處,目前銀行不良率在不斷增高,監管趨嚴后會嚴格把控信用卡的資金流向,能夠將整體的行業風險降低。”

      “監管‘圍追堵截’的主要還是違規的現金流向,如果是正常的消費及現金用途還是被允許的。”黃磊稱。

      上述股份制銀行客戶經理表示,“銀行對總信用額度及資金流向的監管趨嚴,但對已有客戶的額度整體縮減是有限的,也不排除部分客戶辦卡后較少使用信用卡而被收回額度授信的現象。”

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