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    2019-03
    全國人大代表楊小平:電商資金管理存四大難點 建議制度配套
      去年底,有電商平臺被舉報涉嫌“二次清算”,再次將電商O2O行業“二清”問題推到了臺前。

      近日,全國人大代表、中國人民銀行昆明中心支行黨委書記楊小平在建議中提到:“電商平臺以驚人的速度發展,所涉及的結算資金規模也隨之快速增長,與此同時出現了電商平臺相關資金安全的風險事件。由于互聯網無嚴格的地域限制,風險快速傳導,造成大面積的社會群體事件。建議電子商務監管部門關注電商平臺資金安全管理問題,出臺相關監管政策。”

      目前,電商平臺對資金的管理存在哪些難點、痛點?如何加強電商平臺資金管理?楊小平在接受《每日經濟新聞》記者采訪時,闡述了相關見解。

      大部分平臺缺乏安全意識

      工信部公布數據顯示,2018年全國實物商品網上零售額同比增長25.4%,占社會消費品零售總額的比重為18.4%,帶動電子商務平臺創收3667億元,比上年增長13.1%。

      楊小平認為,電商平臺在發展過程中出現了很多業態,其中大部分平臺和業態實力較弱、安全意識缺乏,由于電子商務交易過程中資金流無法與物流同步的固有特點,形成了“先款后貨”,而在大多數業務模式下預付資金是由電商平臺代管,于是帶來了諸多資金安全問題。

      那么,電商平臺對資金的管理存在哪些難點、痛點呢?楊小平向《每日經濟新聞》記者表示,目前,電子商務平臺資金管理的難點和痛點主要表現在四個方面:一是平臺違規從事清結算業務,即從事資金“二清”業務;二是平臺內部形成“資金池”,威脅交易資金安全;三是平臺缺乏對客戶支付信息的安全保障措施;四是平臺將支付接口轉接給從事洗錢、黃賭毒等非法或違規商戶的問題。

      簡單來講,我們在某電商平臺上消費時,收貨之前就已支付的資金實際上是先存在電商平臺的銀行賬戶上,等到確認收貨后,再由電商平臺將這筆資金轉給平臺商家。在這個過程中,資金會在平臺賬戶停留一段時間,從而形成“資金池”。這個模式之下就涉及到了無證經營支付清算業務的問題。

      當電商平臺在與平臺內經營者結算資金出現差錯時,在無第三方參與對賬的背景下會引發雙方法律糾紛;電商平臺選擇延遲或是拒絕將資金結算至平臺內經營者,自行控制和支配這部分資金,導致發生電商平臺截留、挪用交易資金甚至攜款跑路等風險事件。

      值得一提的是,部分平臺內經營者存在下掛多級商戶的情況,即多級商戶嵌套模式。在這種模式下平臺內經營者充當了下級資金的清算及結算角色,這也是無證經營支付清算業務的表現之一。

      而當電商平臺通過與多個電子支付服務提供者(特指:銀行與支付機構)直連向平臺內經營者提供清算服務時,有可能變相成為新型的清算機構。

      還需要注意的一個問題是,電商平臺與電子支付服務提供者合作向消費者提供電子支付服務,在此過程中積累了大量的個人支付信息,如果缺乏這方面的安全保障措施,容易出現信息泄露事件,造成用戶個人信息及支付信息泄露和被盜。

      從電商行業角度考慮,如何才能形成對無證機構的有效監管?楊小平向記者表示,要明確電商平臺有關清結算服務的基本原則,出臺相關規定以規范電商平臺的資金運轉模式;明確電商平臺的資金清結算應交由銀行和支付機構辦理,并嚴格落實收單管理制度;另外,電商平臺須退出資金流通過程,避免形成“資金池”,規避挪用客戶資金和無證經營支付業務的風險。

      可在總體上降低平臺成本

      針對電商平臺資金管理存在的諸多問題,楊小平建議,出臺相關規定以規范平臺的資金運轉模式;制定電商平臺交易資金存管指引,以防范平臺無法操控資金、權限受控為原則,確保平臺及資金嚴格隔離;形成統一的電商平臺信息安全標準或技術規范等。

      如果建立電商平臺交易資金存管制度,是否會增加電商平臺的運營成本?另外,由于電商行業對金融業務的理解不夠深入,這些因素疊加在一起是否會拖慢電商和銀行之間的合作進度?

      對此,楊小平向《每日經濟新聞》記者表示,建立交易資金存管制度,不但不會增加平臺投入,反而會在總體上降低平臺成本。

      比如:平臺的支付成本會有所降低,原因是銀行的議價能力比大多數電商平臺強,其獲取的支付通道價格會低于電商平臺自行簽約價格;而且平臺稅賦也會有所降低,原因是通過銀行存管直接分賬后交易結算資金和平臺手續費(服務)收入會實現嚴格區分,平臺只須按實際收入納稅。

      他進一步表示,推進電商平臺交易資金存管制度,會加速電商和銀行、支付機構的合作進度。

      因為存管制度確定后,銀行、支付機構就能夠根據監管要求開發出相應的標準化產品,形成針對不同模式、規模的電商平臺支付產品體系和專業推廣隊伍,而平臺只需一點接入即可獲取包括支付通道、資金存管、分賬清分等一系列功能,對于合法合規發展的平臺,特別是中小規模的平臺,能夠更加快捷實現與銀行、支付機構的合作。

      事實上,電商平臺資金安全管理的問題并不僅僅存在于“先款后貨”類的電子商務平臺。

      一些以預收款或押金方式提供商品或者服務的電子商務平臺,也存在著同樣的問題。那么,除資金存管之外,還有哪些解決之道?

      對于上述問題,楊小平向《每日經濟新聞》記者表示,除資金存管之外,還有多種解決資金管理問題的方法。一是依托支付賬戶分級機制來沉淀預收款或押金,即:資金沉淀于用戶開立的I類或Ⅱ類支付賬戶,在交易完成以后再將資金由用戶支付賬戶結算至商家賬戶,實現平臺與資金的完全隔離;二是采用信用擔保來取代預收款或押金。因電商平臺居于互聯網,交易痕跡透明亦可追溯分析,具備建立電商平臺交易信用體系的先天條件??煽紤]用企業和個人信用取代押金作為交易擔保,平臺不再接受資金抵押,以此來解決平臺碰觸用戶資金的問題。

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