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    今天是: 2022年07月02日 星期六
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    2017-04
    “郭旋風”刮向金融亂象 銀行嚴查十大問題
       近幾年,金融市場新產業、新業務花樣迭出,銀行同業、理財業務、資產產品等業務領域創新較多,交叉性金融產品存在層層嵌套、鏈條過長,參與機構也存在業務、行為等不規范,這些種種問題被視為金融亂象。

      就此,銀監會在多個場合都提及要堅決治理金融亂象。第一財經記者獲悉,4月7日,銀監會已下發《關于集中開展銀行業市場亂象整治工作的通知》(銀監發[2017]5號,下稱“5號文”),將集中整治各類銀行業市場亂象。對于違規行為,今年以來銀監會也加大了處罰力度。

      在5號文中銀監會梳理出具體問題清單,讓銀行“對號入座”進行自查。這些“銀行業市場亂象的表現形式”涵蓋股權和對外投資、機構及高管、規章制度、業務、產品、人員行為、行業廉潔風險、監管履職、內外勾結違法和非法金融等十大方面,共計35項。

      股東資金來源與股權代持成關注重點

      5號文列出的銀行業市場亂象清單中,股權和對外投資亂象放在首位,主要涉及股東、股權、對外投資和員工持股。

      其中,股東亂象包括資金來源不符合自有資金要求,或入股資金未真實足額到位,未經批準超過規定比例持股,或抽逃資本金等。

      對于股東資金來源等問題,銀監會一直有較為嚴格的審查。銀監會在整治“三套利”的文件中也提及要加強股東準入監管,確保入股資金為投資人自有資金,來源合法合規。同時,對于在一二級市場、境內外市場開展的股權轉讓也要統一納入審查范圍。

      根據銀監會的介紹,《巴塞爾銀行監管核心原則》明確提出,監管當局應當對銀行的主要股東進行身份確認,確定其是否適合作為股東,并有權審查和拒絕股權轉讓的申請。

      此前“安邦系”通過二級市場入主民生銀行,備受市場關注。根據民生銀行年報數據,截至2016年末,安邦系通過三款保險產品分別持股該行6.49%、4.56%和4.49%,均已進入前10。對其強勢入股,資金來源是否為自有資金,是否符合銀行股東資質要求可以行使股東權利,依然還有待監管的審查判定。

      另外一個案例是富德生命人壽舉牌浦發銀行。浦發銀行2016年年報數據顯示,富德生命人壽通過兩款產品和自有資金持股該行已經達到20.68%。對此,浦發銀行行長劉信義曾表示:“機構入股商業銀行,除了有自有資金,還要通過相關部門審批的程序。到目前為止,沒有哪一家保險資金形成控股股東,行使控股權的。”

      整治銀行股權代持也是一大關注點。5號文就提及自然人之間、公司或事業法人之間、自然人與公司或事業法人之間代持股份等股權亂象。此外還包括頻繁變更股權、股東行為短期化,或借機牟利等。

      在今年“兩會”期間,銀監會副主席曹宇在接受媒體采訪時表示,處置代持銀行股份是今年工作的一個重點,不過當時并不掌握具體個案。

      整治“香腸式”、“套娃式”產品

      拉長鏈條、層層嵌套,是諸多金融產品“創新”慣用的手法,也是繞開監管、實現監管套利的常見方式,投資人包括監管機構看不清底層資產,無法對風險做出判斷,存在極大的風險隱患。

      監管需要撥開“層層迷霧”,穿透產品底層資產,對產品操作以及風險等進行有效監管。5號文提及的金融產品亂象,就包括拉長或疊加、不當銷售以及亂拉存款。

      拉長和疊加,究竟是怎樣的存在形式?一種是將傳統金融產品“香腸式”拉長,例如發放貸款后要求一部分轉為存款,作為全額保證,開出等額承兌匯票?;蛘哔J款轉存定期存單后,質押發放貸款。另一種則是將資產產品“套娃式”疊加,從而無法識別底層資產,無法判斷最終債務人的償債能力等。

      一位銀行業人士對第一財經記者表示,銀行的產品出現拉長和疊加的現象,最主要還是為了“繞開監管”,“監管把這條路堵了,銀行又要規模和利潤,就繞道其他渠道或者以其他形式來做同樣性質的產品,所以就出現了長鏈條和層層嵌套的問題。”該人士稱,要進行有效治理,需銀行全部檢查并整改,短時間內是有困難的,未來還要看監管細則具體怎么規定,包括違規如何整改等。

      在6號文中,銀監會也要求對同業業務等做實“穿透管理”,“新開展的同業投資業務不得進行多層嵌套”。

      在產品銷售環節,銀監會列舉了一些亂象,例如前幾年銀行理財的“飛單”等,同時還包括違規銷售、強制捆綁搭售產品、虛假宣傳掩飾風險等。一位股份行理財人士對第一財經記者表示,近幾年銀監會對銀行理財監管趨嚴,曾經頻發的“飛單”已經有所好轉,但還不乏銀行理財銷售承諾回報的情況,同時銀行理財產品信息披露也還需要完善。

      嚴查“吃空餉”“蘿卜章”

      隨著金融反腐進一步深入,金融行業廉潔風險也被提到了監管的重要位置。

      5號文梳理了這方面的種種亂象。例如,開展業務經營謀取個人或小團體好處,包括可信貸審批、資金拆借機構資質、擔保公司準入等環節設租尋租。發放貸款直接或間接用于承接本行及其他機構出現風險的貸款,同業市場交易報價與交易對手的信用評級不匹配等方面。同時,招標投標、市場營銷、資產處置等領域也成為行業廉潔風險潛行的重點區域。

      在上一輪金融反腐巡視中,銀行違規用人問題凸顯,例如“近親繁殖”、違規提拔、帶病提拔等。對于人員行為,5號文也列出了相關亂象,如人員關系存在區域性機構以優惠條件錄用當地黨政領導干部家屬子女,機構之間甚至機構也接收客戶的親屬或子女入職,此外還有“吃空餉”或變相“吃空餉”的問題。

      內外勾結違法方面,近來風險事件并不鮮見,例如私刻、盜用印章為客戶辦理開戶、支付、存貸業務或賬外經營,也就是所謂的“蘿卜章”。此前銀行爆出的連串風險事件,大部分都與員工內外勾結、“蘿卜章”頻現有所關聯。例如廣發銀行因為僑興私募債的風險問題陷入“蘿卜章”事件,農行陷內部員工偽造公章、憑證詐騙數億元資金等。

      強監管、強問責

      治理銀行業市場亂象,僅僅列出問題清單讓銀行“對號入座”自查,這遠遠不夠。銀監會祭出的“殺手锏”就是加大處罰力度,“強監管、強問責”。

      2017年一季度,銀監會系統就作出行政處罰485件,罰沒金額合計1.9億元。處罰責任人員197名,其中,取消19人的高管任職資格,禁止11人從事銀行業工作。僅在3月29日,銀監會便作出了25件行政處罰,處罰17家銀行業金融機構,罰款金額合計4290萬元。

      在銀監會的處罰中,也不乏“巨額罰單”。比如,平安銀行因非真實轉讓信貸資產,銷售對公非保本理財產品出具回購承諾、承諾保本,為同業投資業務提供第三方信用擔保等被罰款1670萬元。華夏銀行也因理財產品投資非標資產總額占上一年度審計報告披露總資產比例超過監管要求等,收到1190萬元罰單。

      從目前監管動向來看,強監管與強問責齊頭并進。4月份以來,包括5號文在內,第一財經獲取的銀監會相關監管文件已經達到7份,一場“監管風暴”正在掀起。

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