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    2017-04
    傳統金融業:勿以不謙失天下
       兩則與大部分人利益息息相關的新聞近來被廣泛關注。

      一則是某電視欄目主持人將建行告上法庭,他用建行龍卡信用卡消費1.8萬余元,有69元未還清,10天后產生了317元利息。主持人質疑銀行采取的“全額罰息”方式顯失公平。

      另一則是,上海市浦東新區法院最近判決了一筆保險賠償,上海市民小陸在向某人壽保險公司投保人身保險半年后,不幸被確診為甲狀腺癌。但申請理賠時,該人壽保險公司卻以她在投保前已經患有甲狀腺結節而未予告知為由拒絕賠付,只退還了保費5060元。最終法院判決保險公司賠付小陸保險金19萬余元。一審判決后,保險公司不服提起上訴,后被駁回,目前判決已經生效。

      很多法律界和經濟界人士都對銀行和保險公司的做法表示質疑,認為無論是信用卡全額罰息,還是重疾險對投保人吹毛求疵的拒賠手段,都是在市場不成熟的情況下,利用自身對規則的熟悉侵害消費者權益。

      日前發生的美聯航暴力逐客事件,令全球震驚。而一些傳統金融企業用霸王條款讓用戶全額罰息、自己不核實信息而事后拒絕理賠等行為,和美聯航的做法又有何本質區別?歸根結底,都是店大欺客。

      美聯航的市值在暴力逐客事件發生后一度蒸發了幾億美元,我們的傳統金融行業如果不思進取,不把精力用在創新而用在算計客戶上,恐怕未來也難逃市值蒸發厄運。

      來自互聯網金融的挑戰,正在讓傳統金融行業漸失優勢。以存貸差為例,曾幾何時傳統大銀行坐享存貸高利差,如今隨著利率市場化的推進而“風光不再”。2013年上半年,在余額寶橫空出世之前,我國的存款利率為3.5%,貸款利率為6.56%,存貸差高于西方國家的平均水平。隨著利率市場化的推進,以及余額寶等各種“寶”形成倒逼機制,時至2014年,16家上市銀行中有10家銀行存貸息差收窄,其中包括工農中交等四大銀行。

      日前相繼發布的工農中建交五大行2016年年報顯示,上市以來首度出現凈利潤增速負增長。其中,存貸息差逐漸收窄,對商業銀行利息收入的影響非常直接,去年五大行的利息凈收入降幅在6%到9%之間。

      傳統保險業同樣面臨著互聯網金融的沖擊。保監會最新統計顯示,2016年互聯網保險實現簽單保費約2400億元,呈迅速增長之勢。在絕對數量上,整個互聯網保險2016年新增保單數61.65億件,占全部新增保單件數的64.59%。目前,互聯網保險用戶和傳統保險用戶群體尚未實現重合,隨著互聯網保險的深入挖掘,未來勢必有更加便捷、更個性化且人性化的互聯網保險對傳統保險業務形成沖擊。

      《史記·周公誡子》云:“不謙而失天下、亡其身者,桀、紂是也”。在市場經濟愈加深入發展的今天,傳統金融機構決不可以“嚴格風控”掩飾“謀眼前之利”,更不可再以過去的“成功經驗”繼續忽悠日趨成熟的用戶。在全社會資本都在尋找用戶痛點且火速完成投資布局的當下,傳統金融行業的任何瑕疵都可能成為新興業態撬動市場的突破口,任何傲慢都可能成為失去市場的理由。

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