<xmp id="s2qsq"><table id="s2qsq"></table>
  • <xmp id="s2qsq"><table id="s2qsq"></table>
  • <xmp id="s2qsq"><table id="s2qsq"></table>
    今天是: 2022年06月29日 星期三
    最新資訊
    20
    2017-07
    普惠金融:未來金融的重要發展方向
       在7月14日至15日召開的“全國金融工作會議”上,習近平總書記再次強調發展普惠金融的重要意義,并且首次提出“建設普惠金融體系”,為我國普惠金融的下一步發展指明了方向。

      普惠金融是指以可以負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。“普”是指人人可得,“惠”是指惠及百姓。黨中央、國務院高度重視發展普惠金融,“普惠金融”這一關鍵詞連續三年出現在政府工作報告之中,也被寫入“十三五”規劃,成為金融行業未來發展的重要著力點。近年來央行按照“廣覆蓋、低成本、可持續”的原則,積極引導資金向普惠金融領域傾斜,取得了突出成果。

      提出普惠金融,目的是要服務實體、精準扶貧。構建普惠金融體系,是提升金融服務覆蓋廣度、增強服務實體經濟能力的題中應有之義。我國金融二元結構根深蒂固,大量小微企業、貧困人口游離于傳統大型金融機構金融服務范圍之外?;蛞驘o利可圖,或因風險不可期,“大機構”不愿做“小生意”,客觀上未能對有金融需求的客戶實現服務全覆蓋,服務實體仍存短板。從客戶主體方面看,小微企業、農業人口等難以獲得金融服務的客戶恰恰又是最需要資金支持的群體。這些“金融弱勢群體”跨不過信用審查的門檻,無力承擔金融服務的成本,因貧不得貸,無貸更加貧??倳浱岢鲆?ldquo;建設普惠金融體系,加強對小微企業、‘三農’和偏遠地區的金融服務,推進金融精準扶貧”,李克強總理再次強調普惠金融要“大力支持小微企業、‘三農’和精準脫貧等經濟社會發展薄弱環節,著力解決融資難融資貴問題”,這回答了普惠金融“為誰服務”的問題。

      布局普惠金融,前提是要構建普惠金融體系。普惠金融的概念脫胎于小額信貸,而現在早已超脫于小額信貸之上,成為一個涉及多種業態的金融概念。多層次組織體系是普惠金融體系的基礎,它涵蓋了大型國有銀行的普惠金融事業部,中小銀行、農村商業銀行和農信社,以及與“三農”“小微”關系密切的非銀行金融機構。小微金融機構扎根基層,信息充分,服務靈活,業務便利,與大型商業銀行優勢互補,是普惠金融的“毛細血管”,近年來在提升金融可獲得性、降低融資成本方面取得了明顯實效。完善的信用管理體系是普惠金融體系的重點。傳統金融機構將“金融弱勢群體”拒之門外,原因之一是銀行和貸款者之間的信息不對稱可能引發道德風險,銀行拒貸也是在審慎原則下不得已而為之。完善征信體系、健全信用管理機制是解決這一矛盾的關鍵。嚴密的風險防控體系是普惠金融體系的保障。“普惠”并不意味著普遍降低風險要求,而是要堅持個案分析、有效甄別申貸主體。普惠金融依賴于大量的微型金融機構,小額分散、點多面廣的特性使得機構個體風險外溢較小,但考慮到“小微”“三農”貸款主體資金實力較弱、違約風險偏高,普惠金融整體風險仍不容小覷。如果風險過度積累、無序傳染,同樣可能影響到金融穩定,因此有必要對具體承擔普惠金融的小微金融機構實行審慎監管。

      實施普惠金融,核心是要依托市場、順“市”而為。普惠金融不是施舍救濟,需要考慮資金使用效率、金融主體的逐利動機和實際操作中的商業可持續性問題。對于資金這一稀缺資源,對它的高效配置唯有決定性地依靠金融市場方能實現。十八屆三中全會首次提出要“發揮市場在資源配置中的決定性作用”,在全國金融工作會議上習近平總書記進一步明確要“發揮市場在金融資源配置中的決定性作用”,并指出要“堅持社會主義市場經濟改革方向,處理好政府和市場關系,完善市場約束機制,提高金融資源配置效率。加強和改善政府宏觀調控,健全市場規則,強化紀律性”。這些表述厘清了政府和市場的關系,即政府是市場規則的制定者、市場秩序的守護者、市場異動的干預者,而不應是市場機制的扭曲者。政府的作用在于維護而不是替代市場,通過營造更加公平的競爭環境來激發各金融主體的商業活力。普惠金融的全面實施,歸根到底要依靠“完善金融市場、金融機構、金融產品體系”,以利潤為導向激發銀行業服務小微的內生動力。

      發展普惠金融,重點是要善用科技手段、融合“互聯網+”。“金融弱勢群體”的存在,主要癥結在兩方面:一是借貸雙方信息不對稱、難以確定授信額度,二是單筆交易規模小、成本高。因此,發展普惠金融也應以完善信用數據、降低交易成本為抓手?;ヂ摼W金融機構在這兩方面具有天然優勢:依托“大數據”技術,授信額度可以精準厘定、動態調整;依托互聯網技術,交易成本隨規模增長而分攤,單筆交易的邊際成本近乎于零,可以大幅降低借貸市場準入門檻,緩解“融資難”問題。此外,互聯網銀行可以迅速擴大營業規模、不受實體網點限制,適宜作為普惠金融在全國廣泛鋪開的先行軍。

      護航普惠金融,關鍵是要風險管控松緊適度。風險管控始終是金融監管的核心職責所在,“防止發生系統性金融風險是金融工作的永恒主題”。普惠金融涵蓋多種金融業態,其中包含基于移動互聯網、大數據等新技術而發展起來的新興業態或業務模式,其風險程度尚待實踐檢驗,因而習近平總書記指出要“加強互聯網金融監管”。但同時也需注意到,對新興業態應持包容開放態度,不應“一棒子打死”,謹防過度監管。為此,需堅持監管和創新并行,在有效防范風險基礎上,鼓勵金融機構推進金融產品和服務方式創新,堅持先試點、成熟后再推廣的策略,在審慎和效率之間尋找適宜的平衡點。

     ?。ㄗ髡邽槟暇┴斀洿髮W金融學院院長、教授)

    文章關鍵詞:


    2016-2021 深圳深國融財富管理有限公司 All Rights Reserved

     
    H文纯肉教室校长,国产美女白浆在线播放,亚洲最大AV无码网站枫山恋
    <xmp id="s2qsq"><table id="s2qsq"></table>
  • <xmp id="s2qsq"><table id="s2qsq"></table>
  • <xmp id="s2qsq"><table id="s2qsq"></table>