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    2018-07
    加大小微企業服務力度政策信號緊鑼密鼓
       “雖然在供給側結構性改革背景下,金融機構服務民營企業、小微企業的力度和精準度都有所提升,但在當前背景下,由于小微企業和民營企業發展的特殊性,其融資難融資貴問題仍然突出,有必要進一步加大資金支持力度。”7月24日,交通銀行金融研究中心高級研究員趙亞蕊在接受《金融時報》記者采訪時說。

      7月23日召開的國務院常務會議指出,要通過實施臺賬管理等,建立責任制,把支小再貸款、小微企業和個體工商戶貸款利息免征增值稅等政策抓緊落實到位。引導金融機構將降準資金用于支持小微企業、市場化債轉股等。鼓勵商業銀行發行小微企業金融債券,豁免發行人連續盈利要求。

      本月早些時候,銀保監會主席郭樹清帶隊赴中國銀行總行,就銀行業貫徹落實黨中央、國務院決策部署,加大民營企業和小微企業融資服務力度情況進行調研督導,并主持召開座談會,對銀行業金融機構提出了7點要求。

      近期,國家決策層以及監管部門如此大密度聚焦小微企業服務領域,釋放出了怎樣的信號?銀行業應該如何落實政策要求,在有效控制潛在風險的前提下,進一步加強對該領域的支持?

      服務薄弱環節信號清晰

      “此前銀保監會召開的疏通貨幣政策傳導機制、做好民營企業和小微企業服務座談會,旨在引導銀行資金增加對民營企業和小微企業的融資支持力度,降低其融資成本,以改善民營企業的融資環境,增強市場投資民企債券的信心,抑制違約風險蔓延。”建設銀行金融市場研究處相關人士表示。

      數據顯示,截至7月18日,今年我國債券市場已累計有28只債券違約,涉及規模292億元,涉及企業16家,其中,有11家是民營企業。違約民營企業中,發行時主體評級在AA+級以上的有3家,涉及債券規模116億元,占比達40%。

      “在當前企業經營風險增加、信用債出現違約現象的環境下,企業信貸違約風險可能會進一步加劇。整體而言,銀行業應積極服從決策層和監管層的政策安排,在做好自身風險防控的同時,進一步提升支持實體經濟薄弱環節的力度,在黨中央、國務院的堅強領導下,在金融管理部門的正確指導下,以‘先天下之憂而憂,后天下之樂而樂’的情懷,用實際行動加強對民營企業和小微企業的支持力度。”中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼在接受《金融時報》記者采訪時表示。

      “深刻認識做好民營企業和小微企業融資服務的意義。”這是上述座談會上對銀行業所提出的第一點要求。

      23日召開的國務院常務會議再一次強化了這一信號。會議在部署更好發揮財政金融政策作用,支持擴內需調結構促進實體經濟發展的同時,確定了圍繞補短板、增后勁、惠民生推動有效投資的措施。

      充分調動銀行業能動性

      雖然近期不同體量的銀行都在以各種方式響應國家號召,加大對小微企業領域等實體經濟薄弱環節的支持,但力度還有待進一步加強。那么,銀行業應該如何繼續調動能動性,更好地服務這一領域呢?

      上述座談會提出,“大中型銀行要充分發揮‘頭雁’效應,加大信貸投放力度,合理確定普惠型小微貸款價格,帶動銀行業金融機構小微企業實際貸款利率明顯下降。逐步降低對抵押擔保和外部評估的依賴,從源頭上降低小微企業融資費用負擔。”

      “難點主要在于信息不對稱,如果能夠了解清楚小微企業的經營狀況和風險程度,有針對性地開展授信工作,商業銀行就能夠在完成監管要求、擔當社會責任的同時保證盈利。”趙亞蕊表示。

      “對大型銀行而言,應當更加強調向下延伸服務網點,形成從分支行到營業網點多層次的小企業授信專營機構體系,進一步提高小微企業和民營企業的金融服務覆蓋面。對郵儲銀行而言,充分利用其縣域機構網點眾多的優勢,鼓勵其設置小企業專營機構,指導其改造小額貸款功能,完善為小企業、居民提供小額信貸服務功能。對股份制銀行而言,應當突出創新服務方式,通過有針對性的金融產品創新,做實做大小企業金融業務。對城商行和農商行等中小型銀行而言,應當立足當地,提供更具本行特色的普惠金融金融服務。”針對不同類型的銀行業機構如何發力,趙亞蕊如是說。

      此外,做好小微企業融資的“加減法”,才能把“好鋼”用到“刀刃”上,提升銀行小微服務的質效。上述座談會要求,要積極幫扶有發展前景的困難企業;要分類施策,為發展暫時遇到困難的企業“雪中送炭”,謀求雙贏,堅決摒棄“一刀切”的簡單做法。

      23日召開的國務院常務會議要求,要堅決出清“僵尸企業”,減少無效資金占用。“對持續虧損3年以上且不符合產業結構調整方向的‘僵尸企業’,應堅決出清。銀行和地方政府要拿出壯士斷腕的決心,采取關閉破產等方式予以‘出清’。將從‘僵尸企業’退出的資金用于服務具有成長性的小微企業,也有助于降低小微企業融資成本。”董希淼表示。

      金融科技賦能小微服務

      近年來,金融科技的發展對提升商業銀行服務小微的能力大有助益。上述座談會提出,服務小微要打通信息渠道,主動對接相關政府部門數據,綜合利用內外部數據,運用互聯網、大數據、人工智能、云計算等新技術,加快構建線上線下綜合服務渠道、智能化審批流程、差異化貸后管理等新型服務機制,滿足民營企業和小微企業特色化融資服務需求。

      “數據是提高風控能力的核心要素。當前,多數商業銀行在數據應用上并未實現客戶與數據的完全匹配,不同部門在數據使用上存在壁壘,客戶分散在不同條線的數據未形成聯通。對于外部機構的數據利用渠道較少、效率較低。因此,商業銀行應當在成立專門數據管理部門的基礎上,著力打通內部數據,并積極拓展電商、運營商、公共服務等外部數據。”趙亞蕊認為,加強數據支撐是提升金融科技運用的一個重要方面。

      “同時,對小微客戶進行精準風控和營銷還要有強大的科技平臺支撐。只有擁有完善的科技平臺,才能借助大數據分析技術,對目標客戶、潛在客戶、正式客戶、邊緣客戶、流失客戶進行分類分層分級,加強風控管理等精細化管理工作。”趙亞蕊表示。

      此外,董希淼表示,數字小微金融的進一步發展,還需要更多的政策支持作為保障。

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