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    今天是: 2022年07月02日 星期六
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    2018-07
    小微金融的“化學反應”
       “如果把大企業看作大樹,把小微企業看作小草,大樹和小草一起才能形成森林,沒有其中任何一方,都形成不了森林的生態。而且我們現在服務的小草,以后也會長成參天大樹。”建設銀行普惠金融事業部副總經理李曉芳這樣形容她所理解的小微企業金融服務。

      “小微企業金融服務是物理反應還是化學反應?我們也常常問自己這樣一個問題。”一位業內人士談到,隨著互聯網、大數據技術的發展,銀行開展小微企業金融服務、普惠金融服務已經可以突破物理網點限制。“通過金融科技手段,我們的服務已經可以延伸至鄉域甚至農戶。這是技術進步為銀行的小微企業金融服務業務提供的新路徑。再加上國家對小微企業金融服務的高度重視,連續出臺政策進行支持,我相信這會產生不容小覷的化學反應。”

      以建設銀行小微快貸這一線上產品為例,去年新增貸款客戶14萬,今年到目前為止,已新增貸款客戶9萬,且其中大部分是此前沒有與銀行發生借貸關系的“無貸戶”。

      今年6月,人民銀行等五部門出臺了《關于進一步深化小微企業金融服務的意見》(以下簡稱《意見》),從貨幣政策、監管考核、內部管理、財稅激勵、優化環境等方面提出了23條短期精準發力、長期標本兼治的具體措施,進一步督促引導金融機構加大對小微企業的金融支持。政策支持下,商業銀行小微企業金融服務情況如何?《金融時報》記者近期開展了調查。

      降準等政策紅利不斷釋放

      “從我們服務的客戶群體看,客戶層面、業務層面都反饋,小微企業對資金的需求相對比較強烈。”泰隆銀行普惠金融部總經理王小四對《金融時報》記者說。

      對于定向降準、小微貸款利息增值稅減免等小微金融扶持“硬舉措”,民生銀行普惠金融事業部總經理周伯婷表示,這些都為小微企業發展營造了良好金融生態環境,精準聚焦的小微金融支持政策紅利已經不斷釋放,商業銀行信貸投放力度明顯加大。

      今年以來,央行已實施兩次定向降準,強調對小微企業的支持,并在MPA考核中明確定向降準資金用于小微企業信貸投放。王小四介紹,今年二季度泰隆銀行小微企業信貸增量超額完成,且貸款利率較一季度下降。“去年新增業務里面,約20-30%是從來沒有和銀行合作過的客戶,而且這個比例現在也在持續上升。”

      利用定向降準釋放的資金反哺普惠金融領域客戶方面,建行已經有了成功實踐。2017年,建設銀行普惠金融貸款新增及客戶數量均居同業首位,是唯一達到人民銀行普惠金融最高激勵目標的國有大行。

      李曉芳介紹,今年以來,為落實降低小微企業融資成本的部署要求,建設銀行調整了小微企業內外部價格政策。對小微企業實施內部資金轉移優惠價格,并下調了部分小微快貸產品定價標準,在收益覆蓋成本和風險的基礎上,充分評估客戶與我行的業務合作情況、產品覆蓋度、綜合收益等情況給予更優惠的價格。

      北京銀行則積極運用中期借貸便利(MLF)合格抵押品范圍納入單戶授信500萬元及以下的小微企業貸款政策紅利,盤活存量資產,增強為小微企業提供信貸支持的能力。

      在小微企業貸款利率處于同業較低水平的情況下,北京銀行已進一步下發通知,要求經營單位2018年三季度新放普惠型小微企業貸款平均利率不高于一季度水平,四季度不高于三季度水平,切實降低小微企業融資成本。

      《意見》還表示,從2018年9月1日至2020年底,將符合條件的小微企業和個體工商戶貸款利息收入免征增值稅單戶授信額度上限,由100萬元提高到500萬元。王小四表示,這實質上可以鼓勵銀行支持小微企業貸款的積極性,為小微企業創造了更多金融服務機會,并降低了小微企業融資成本。

      內部機制建設搭建小微服務鏈條

      金融機構的內部機制建設和考核激勵,是深化小微企業金融服務的保障點,也是搭建小微金融服務鏈條的關鍵。

      2017年,民生銀行成立普惠金融事業部,并通過1100余家扎根市場與社區的小微金融中心、小微便利店等專業基層網點,滿足小微客戶融資、結算、保險、理財等綜合金融服務需求,為730余萬戶小微企業及員工、上下游及家庭提供立體化、多樣化金融服務。

      建設銀行則在成立普惠金融事業部的基礎上,進一步明確提出普惠金融發展戰略,聚焦“雙小”(小行業、小企業)。在組織機構建設上,建行逐漸形成了專業專注支持普惠群體的服務體系,自上而下搭建了普惠金融事業部垂直組織架構。目前已實現一級分行、二級分行普惠金融事業部全覆蓋,著力推動普惠金融特色支行建設,持續下沉服務重心,超過80%的網點能夠提供小微信貸服務。

      北京銀行則實行單設機構、單列計劃、單獨管理、單項考評,信貸額度優先支持小微企業信貸投放。突出考核導向,將500萬元及以下時點增量、1000萬元及以下時點和戶數增量指標納入經營單位考核體系。創新體制機制方面,形成了多層級的專營機構,已設立47家特色支行、221家社區(小微)支行。

      作為扎根浙江這一小微企業和民營經濟活躍地區的城商行,泰隆銀行一直以來是和小微企業一起成長起來的。王小四介紹,多年來,泰隆銀行不斷深化小銀行自身特有的體制優勢以及靈活高效的經營機制,近幾年持續提升小微金融服務水平。推動機構和定位“雙下沉”,全方位覆蓋小微客戶,通過根據小微企業特征總結的廣義“三品三表”模式、“兩有一無”模式,大大降低小微企業和農民市民獲得普惠金融服務的門檻。

      另外值得注意的是,不少銀行推出了不少針對小微企業的線上金融服務產品,獲客量和業務量均在短時間內有很大提升。商業銀行的實踐證明,金融科技能創造新的商業模式、業務流程、產品、風險管理、服務效率等,對商業銀行影響較為明顯。目前金融科技已經開始對小微企業金融服務,特別是在提升用戶體驗、降本增效、風險管理等方面,起到明顯的促進作用。

      在國家政策支持力度加大、銀行內部機制建設不斷完善、產品創新推陳出新的背景下,商業銀行對小微企業的金融服務效果持續顯現。以北京銀行為例,截至2018年6月末,北京銀行小微企業貸款余額4370億元,增速19%。

      上半年,民生銀行單戶授信500萬元以下小微企業貸款(含個體工商戶、小微企業主貸款)累計投放近2400億元,截至二季度末,單戶授信500萬元以下小微企業貸款(含個體工商戶、小微企業主貸款)余額超過3900億元,同比增長500多億元,增幅15%以上。

      從全國范圍來看,上半年,人民幣小微企業貸款余額25.4萬億元,同比增長12.2%,比同期大型和中型企業貸款增速分別高1.2個和2.5個百分點。其中,普惠領域小微企業貸款(包括單戶授信小于500萬元的小微企業貸款、個體工商戶及小微企業主經營性貸款)余額7.35萬億元,同比增長15.6%,增速比上季末高3.6個百分點。

      如何解決融資難融資貴痛點

      數據顯示,目前金融機構小微企業貸款不良率為2.75%,比大型企業高1.7個百分點,單戶授信500萬元以下貸款不良率更高,金融機構獲得的收益較難完全覆蓋風險。這是小微企業融資難融、資貴的背景,背后有深刻的經濟規律。

      “解決小微企業融資難、融資貴的長效發展機制是打造小微金融可持續商業模式,持續以市場手段加大商業銀行小微信貸供給。而商業模式可持續必須要基于小微經濟的特點與規律,在降低業務風險成本、運營成本等關鍵點上下工夫。同時,在當前經濟去杠桿、資金價格高企的大背景下,降低信貸資金成本也是小微金融財務可持續所面臨的重要課題。”周伯婷說。

      前述業內人士進一步表示,小微企業抗風險能力較弱,注冊信息、稅費信息等相對分散,同時缺少有效的抵質押物,銀行為其提供金融服務的風險識別成本較高。

      李曉芳表示,通過科技賦能與創新驅動,可以持續提升對小微企業等“長尾”客戶服務供給能力。通過外部數據挖掘與內部數據整合,全面掌握小微企業全量信息,實現小微企業和企業主各類信息多維交叉、全景透明。“實踐證明,通過大數據、互聯網技術,實行數據化穿透管理、工具化風險管控以及全流程系統機控,既有效控制風險,又降低運營成本,進一步讓利給小微企業。”

      周伯婷也認為,要以解決信息不對稱為核心,完善小微客戶綜合金融服務,強化客戶數據沉淀,搭建基于大數據技術和人工智能風控體系,不斷降低業務風險成本。

      “通過大數據信息引入、整合、提煉,通過內、外部數據的整合和交叉驗證,可以進一步解決授信作業中客戶信息不對稱、防范信用風險。” 王小四介紹了泰隆銀行在解決銀企信息不對稱方面的實踐,即客戶經理借助社區化管理,遵循“眼見為實”和“到戶調查”,通過“三品三表”讓軟信息和硬信息交叉驗證,能夠較好地解決信息不對稱問題。

      對于銀企信息不對稱這一障礙,李曉芳進一步建議整合共享小微企業(包括企業主)分散在工商、司法、環保、房地產、稅務、供電、水務等多部門的信用信息,并與銀行系統直連,方便銀行對小微企業各類信用信息進行全面了解,實現多維畫像、精準服務。

      另外,在當前資金價格整體處于高位的背景下,周伯婷還建議予以商業銀行定向資金穩定支持,持續降低信貸資金成本。

      “作為定位于小微的中小型金融機構,受區域化經營以及規模和網點數量的限制,在資金獲取上的難度大,資金成本較高,間接影響到小微客群的融資成本。”王小四建議在支持政策上要有所傾斜,對于專注服務小微的金融機構給予差異化管理考核,以支持這些金融機構吸收更多的社會資金,降低資金成本從而反哺小微客群。

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